Naar hoofdinhoud

Hypotheek oversluiten — besparing berekenen

Boeterente tegen rentebesparing: break-even in maanden + netto winst over 10 jaar.

Samengesteld en gecontroleerd door de RekenmachinePro-redactie.

Hoe vind je deze calculator?
Advertentie

Wanneer loont oversluiten?

AFM-vuistregel: renteverschil > 0,5 %-punt én break-even < resterende rentevaste periode. Zonder één van die twee verlies je geld.

In 2026 zitten veel huishoudens met 10-jaars rentes uit 2016-2020 (~1,5-2,5 %). Bij zakkende rentes rond ~3,5 % is er alleen winst als je vóór 2022 bent vastgezet en nog < 2 jr vast-periode hebt. Nieuwere hypotheken uit 2022-2023 (4,5-5 %) hebben wél profijt van oversluiten.

Hoe wordt de boeterente berekend?

AFM-model: boete = (oude rente − nieuwe vergelijkbare rente) × resterende hoofdsom × resterende rentevaste looptijd × contante-waarde-factor (~0,93).

De boete is eenmalig aftrekbaar in box 1, maar niet tegen je eigen toptarief: de tariefsaanpassing eigen woning maximeert de aftrek van eigenwoningkosten op het tarief van de tweede schijf, 37,56 % in 2026. Netto kost de boete je dus ongeveer 62 % van het bruto bedrag — of 64 % als je hele inkomen in de eerste schijf valt.

Vraag altijd een pro-forma aflosnota bij je bank: banken rekenen soms 5-15 % gunstiger of ongunstiger dan het AFM-model.

Bijkomende kosten

Notariskosten nieuwe hypotheekakte: € 500-1.200 (afh. notaris).

Taxatierapport: € 450-650.

Onafhankelijk hypotheekadviseur: € 1.500-3.500 (hypotheekadvies én bemiddeling).

Totaal bijkomend: reken op € 2.500-5.000. Ook die kosten zijn aftrekbaar in box 1 — het zijn financieringskosten van de eigen woning, net als de boeterente — dus netto kosten ze je ongeveer 62 %.

Formule

boete ≈ (r_oud − r_nieuw) × hoofdsom × resterende_jr × 0,93 · break-even = (boete_netto + kosten) / maandbesparing_netto
Advertentie

Voorbeelden

  • € 300.000 van 1,9 % naar 3,9 %, nog 4 jr vast
    Boete € 0 (nieuwe rente hoger). Niet oversluiten — huidige rente is beter.
  • € 250.000 van 4,8 % naar 3,9 %, nog 7 jr vast, annuïtair, € 3.850 kosten
    Boete bruto € 14.648 · netto € 9.146. Bijkomende kosten € 3.850 bruto, € 2.404 na aftrek. Maandbesparing netto € 103. Break-even 112 mnd — langer dan de 84 maanden die je nog vastzit.
  • € 400.000 van 5,1 % naar 3,8 %, nog 12 jr vast, aflossingsvrij, € 3.850 kosten
    Boete bruto € 58.032 · netto € 36.235. Bijkomende kosten € 3.850 bruto, € 2.404 na aftrek. Maandbesparing netto € 271. Break-even 143 mnd — nét binnen de 144 maanden die je nog vastzit, dus een twijfelgeval.
Advertentie

Veelgestelde vragen

Mag ik oversluiten naar een andere bank?
Ja, sinds 2013 heb je recht om vrij over te stappen. Je oude bank moet meewerken; de boete is wettelijk geregeld onder MCD-richtlijn. Een tussentijdse rentecontrolevergoeding (boete) is toegestaan maar wordt door AFM gereguleerd.
Kan ik oversluiten zonder boete?
Alleen aan het einde van je rentevaste periode, of bij verhuizing/overlijden (meeneem-regeling). Sommige banken staan boetevrij oversluiten toe in de laatste 12 maanden van je rentevaste periode — check je polisvoorwaarden.
Is de boete volledig aftrekbaar?
Ja, eenmalig in box 1 als rente-aftrek in het jaar van betaling. Bij hoog inkomen effectief 37,56 % terug via de aangifte — de tariefsaanpassing begrenst de aftrek van eigenwoningkosten tot het tarief van de tweede schijf.
Kan rentemiddeling een alternatief zijn?
Ja — dan smeer je de boete uit over je nieuwe rentevaste periode zonder herkapitalisatie. Vaak voordeliger bij kleine renteverschillen, minder bij grote. Onze NHG-tool rekent dit niet; vraag bank om berekening naast ons break-even-cijfer.
Wat als ik binnen 2 jaar van plan ben te verhuizen?
Absoluut niet oversluiten — nooit terugverdiend. Gebruik in plaats daarvan de meeneemregeling van je huidige bank.
Advertentie

Gerelateerde tools

Netto hypotheek maandlast berekenen 2026
Géén opgeblazen voordeel — echte HRA-cap 37,56 %, eigenwoningforfait en Wet Hillen 2026.
Hypotheek maandlast
Reken direct uit wat je maandelijks kwijt bent aan een annuïteitenhypotheek — bij elke rente en looptijd.
Aflossingsvrij vs annuïtair vergelijken
Welke hypotheekvorm wint op 30-jaars netto-positie? Incl. belegde vrije cashflow.
NHG premie + rentevoordeel 2026
Loont NHG écht? Premie, rentekorting, terugverdientijd en netto voordeel over 30 jaar.
Hypotheekrente vergelijken
Vergelijk twee hypotheekrentes direct en zie per maand, per jaar en over de hele rentevaste periode wat een rentetiende verschil aan geld scheelt. Annuïtair berekend.
Hypotheekrenteaftrek berekenen
Bereken hoeveel belasting je terugkrijgt door de betaalde hypotheekrente af te trekken van je inkomen in box 1.
Overwaarde berekenen
Bereken hoeveel overwaarde je hebt op je woning — bruto, én netto na alle verkoopkosten. Inclusief uitleg over inbreng in een nieuwe woning.

Uitgelichte artikelen

Hypotheek14 min leestijd

Overwaarde van je huis berekenen 2026: gebruik je het of niet?

Peter en Maaike kochten hun rijtjeshuis in Zwolle in 2018 voor €265.000. Nu is het huis getaxeerd op €420.000 en de hypotheekschuld is afgelost tot €195.000. Hun overwaarde: €225.000. 'We willen de keuken verbouwen en misschien de achtertuin aanpakken,' vertelt Peter. 'Maar moet je zomaar gaan lenen op je eigen huis?' Die vraag stellen miljoenen Nederlandse huiseigenaren. Na jaren van stijgende woningprijzen — onderbroken door een tijdelijke dip in 2023 — hebben veel huishoudens een forse overwaarde opgebouwd. Geld dat klaarstaat, maar ook verplichtingen met zich meebrengt als je het daadwerkelijk opneemt. Dit artikel legt uit hoe je je overwaarde berekent, op welke manieren je het kunt opnemen, wat het kost, welke belasting je betaalt, en — minstens zo belangrijk — wanneer opnemen echt verstandig is én wanneer je er beter van afblijft.

28 mei 2026Lezen
Hypotheek10 min leestijd

Rentevaste periode kiezen 2026 — 5, 10, 15 of 30 jaar?

Je hebt net een hypotheekaanbod ontvangen en op het formulier staat een rij met opties: 5, 10, 15, 20 of 30 jaar rentevast. De maandlasten lopen flink uiteen en de geldverstrekker geeft je een week de tijd. Welke periode kies je? Dit is een van de financieel meest ingrijpende beslissingen bij een hypotheek — en tegelijk een waar veel mensen te weinig bij stilstaan. In dit artikel vergelijken we alle gangbare rentevaste periodes met actuele tarieven, concrete rekenvoorbeelden en een praktische checklist zodat je een weloverwogen keuze maakt.

28 april 2026Lezen
Hypotheek12 min leestijd

Hypotheekrenteaftrek 2026: hoeveel belasting bespaart u op uw hypotheek?

De hypotheekrenteaftrek (HRA) is voor veel huiseigenaren de grootste belastingaftrekpost die ze kennen. Maar hoe hoog is het fiscale voordeel precies in 2026, wat is het eigen woningforfait dat daar tegenover staat en hoeveel scheelt de aftrek per maand op uw netto woonlasten? In deze gids rekenen we alles stap voor stap door: van het maximumaftrektarief van 37,56% tot de NHG-grens en het moment waarop oversluiten echt loont.

20 april 2026Lezen
Advertentie

Laatst bijgewerkt: 24 augustus 2026