Hypotheek oversluiten — besparing berekenen

Boeterente tegen rentebesparing: break-even in maanden + netto winst over 10 jaar.

Hoe vind je deze calculator?

Wanneer loont oversluiten?

AFM-vuistregel: renteverschil > 0,5 %-punt én break-even < resterende rentevaste periode. Zonder één van die twee verlies je geld.

In 2026 zitten veel huishoudens met 10-jaars rentes uit 2016-2020 (~1,5-2,5 %). Bij zakkende rentes rond ~3,5 % is er alleen winst als je vóór 2022 bent vastgezet en nog < 2 jr vast-periode hebt. Nieuwere hypotheken uit 2022-2023 (4,5-5 %) hebben wél profijt van oversluiten.

Hoe wordt de boeterente berekend?

AFM-model: boete = (oude rente − nieuwe vergelijkbare rente) × resterende hoofdsom × resterende rentevaste looptijd × contante-waarde-factor (~0,93).

De boete is eenmalig aftrekbaar in box 1 — dus netto kost het je 50-65 % van het bruto bedrag, afhankelijk van je schijf.

Vraag altijd een pro-forma aflosnota bij je bank: banken rekenen soms 5-15 % gunstiger of ongunstiger dan het AFM-model.

Bijkomende kosten

Notariskosten nieuwe hypotheekakte: € 500-1.200 (afh. notaris).

Taxatierapport: € 450-650.

Onafhankelijk hypotheekadviseur: € 1.500-3.500 (hypotheekadvies én bemiddeling).

Totaal bijkomend: reken op € 2.500-5.000 bovenop de netto boete.

Formule

boete ≈ (r_oud − r_nieuw) × hoofdsom × resterende_jr × 0,93 · break-even = (boete_netto + kosten) / maandbesparing_netto

Voorbeelden

  • € 300.000 van 1,9 % naar 3,9 %, nog 4 jr vast
    Boete € 0 (nieuwe rente hoger). Niet oversluiten — huidige rente is beter.
  • € 250.000 van 4,8 % naar 3,9 %, nog 7 jr vast, annuïtair
    Boete bruto ~€ 14.650 · netto ~€ 9.000. Maandbesparing netto ~€ 120. Break-even 92 mnd — twijfelgeval.
  • € 400.000 van 5,1 % naar 3,8 %, nog 12 jr vast, aflossingsvrij
    Boete bruto € 58.000 · netto € 35.500. Maandbesparing netto € 260. Break-even 155 mnd = 13 jr — lonend, net binnen 12+1 jr nieuw vast.

Veelgestelde vragen

Mag ik oversluiten naar een andere bank?
Ja, sinds 2013 heb je recht om vrij over te stappen. Je oude bank moet meewerken; de boete is wettelijk geregeld onder MCD-richtlijn. Een tussentijdse rentecontrolevergoeding (boete) is toegestaan maar wordt door AFM gereguleerd.
Kan ik oversluiten zonder boete?
Alleen aan het einde van je rentevaste periode, of bij verhuizing/overlijden (meeneem-regeling). Sommige banken staan boetevrij oversluiten toe in de laatste 12 maanden van je rentevaste periode — check je polisvoorwaarden.
Is de boete volledig aftrekbaar?
Ja, eenmalig in box 1 als rente-aftrek in het jaar van betaling. Bij hoog inkomen effectief 35,82 % terug via de aangifte (HRA-cap 2026).
Kan rentemiddeling een alternatief zijn?
Ja — dan smeer je de boete uit over je nieuwe rentevaste periode zonder herkapitalisatie. Vaak voordeliger bij kleine renteverschillen, minder bij grote. Onze NHG-tool rekent dit niet; vraag bank om berekening naast ons break-even-cijfer.
Wat als ik binnen 2 jaar van plan ben te verhuizen?
Absoluut niet oversluiten — nooit terugverdiend. Gebruik in plaats daarvan de meeneemregeling van je huidige bank.

Gerelateerde tools

Netto hypotheek maandlast berekenen 2026
Géén vast percentage — echte HRA-cap 35,82 %, eigenwoningforfait en Wet Hillen 2026.
Hypotheek maandlast
Reken direct uit wat je maandelijks kwijt bent aan een annuïteitenhypotheek — bij elke rente en looptijd.
Aflossingsvrij vs annuïtair vergelijken
Welke hypotheekvorm wint op 30-jaars netto-positie? Incl. belegde vrije cashflow.
NHG premie + rentevoordeel 2026
Loont NHG écht? Premie, rentekorting, terugverdientijd en netto voordeel over 30 jaar.
Hypotheekrente vergelijken
Vergelijk twee hypotheekrentes direct en zie per maand, per jaar en over de hele rentevaste periode wat een rentetiende verschil aan geld scheelt. Annuïtair berekend.
Hypotheekrenteaftrek berekenen
Bereken hoeveel belasting je terugkrijgt door de betaalde hypotheekrente af te trekken van je inkomen in box 1.

Uitgelichte artikelen

Hypotheek14 min leestijd

Hypotheek berekenen 2026 — complete gids met echte cijfers

De grote hypotheek-aanbieders tonen je één getal: een bruto maandlast. Dat getal is zelden de waarheid. Wie in 2026 écht zijn hypotheek wil berekenen moet vijf losse puzzelstukken combineren: bruto maandlast, werkelijke HRA met de 35,82 %-cap, eigenwoningforfait, NHG-premie én — als je studieschuld hebt — de correcte DUO-afweging tussen normberekening en werkelijke maandlast. Deze gids loopt ze één voor één af, met in elke sectie de calculator die het rekenwerk voor je doet.

17 april 2026Lezen
Hypotheek13 min leestijd

Hypotheek in 2026: rente, maandlast en hoeveel je kunt lenen

Een huis kopen in 2026 voelt anders dan vijf jaar geleden: rentes liggen hoger, leennormen schuiven, en de NHG-grens is verhoogd naar €470.000. In deze gids zetten we alles op een rij — van actuele rentes en de annuïteitenformule tot kosten koper, startersvrijstelling en hypotheekrenteaftrek — met een complete uitgewerkte berekening op een hypotheek van €400.000.

11 april 2026Lezen

Laatst bijgewerkt: 17 april 2026