Pensioen berekenen (2026)
Bereken indicatief je toekomstig pensioen op basis van je salaris, opbouwpercentage, franchise en aantal nog te werken jaren.
Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers: AOW van de overheid, werkgeverspensioen (via je fonds/PPI), en eventueel aanvullend eigen pensioen (lijfrente, spaargeld). Deze tool rekent de tweede pijler uit volgens het middelloonsysteem (meest voorkomend in NL). Kijk voor de volledige opbouw op mijnpensioenoverzicht.nl — daar staat wat je tot nu toe écht hebt opgebouwd.
De drie pijlers van Nederlands pensioen
| Pijler | Wat is het? | Hoogte indicatie |
|---|---|---|
| 1. AOW | Basispensioen overheid vanaf AOW-leeftijd | ±€1.500/mnd bruto (2026, alleenstaand) |
| 2. Werkgeverspensioen | Via pensioenfonds of PPI van je werkgever | 70-90% van salaris boven franchise |
| 3. Eigen pensioen | Lijfrente, spaargeld, woning | Afhankelijk van inleg |
Hoe werkt middelloonpensioen?
Bij middelloon bouw je elk jaar een stukje pensioen op op basis van je salaris dat jaar. De formule: (salaris − franchise) × opbouwpercentage. De franchise is het deel van je salaris waarover je geen werkgeverspensioen opbouwt (omdat de AOW dit al dekt). In 2026 is de franchise €17.545.
Voorbeeld: verdien je €50.000 bruto per jaar met 1,875% opbouw, dan bouw je (€50.000 − €17.545) × 1,875% = €608 per jaar bruto pensioen op — voor je leven. Na 30 werkzame jaren dus 30 × €608 = €18.240 per jaar bruto werkgeverspensioen (boven op je AOW).
Indexatie en nieuw pensioenstelsel (Wtp)
Nederland stapt tussen 2023 en 2028 over van middelloon naar een 'solidair' of 'flexibel' premiepensioen (Wet toekomst pensioenen). In het nieuwe stelsel is er geen opbouw meer in euro-bedragen maar in 'rechten op je eigen pensioenpotje' — volatieler, maar ook beter indexeerbaar. Je pensioenuitvoerder moet je informeren wanneer jouw regeling overgaat.
Belangrijk: deze tool toont toekomstige opbouw in euro's van vandaag (zonder inflatie- of loonontwikkeling). De werkelijke bedragen kunnen 20-30% hoger uitvallen over 30 jaar door loongroei — maar je koopkracht blijft ongeveer gelijk door inflatie.
Waar staat mijn pensioenoverzicht?
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je met DigiD al je pensioenopbouw bij elkaar: AOW, werkgeverspensioen(en), lijfrentes. Ook scenario's: wat krijg je bij eerder stoppen, later stoppen, parttime werken. Controleer jaarlijks — fouten in werkelijke opbouw komen vaker voor dan je denkt, bijvoorbeeld bij job-wissels of deeltijd-wijzigingen.
UPO (Uniform Pensioenoverzicht): krijg je ieder jaar van je pensioenuitvoerder. Bevat je verzekerde bedragen bij pensioen, bij overlijden en bij arbeidsongeschiktheid. Bewaren!
ZZP'ers: je hebt geen werkgeverspensioen
Als ZZP'er bouw je géén 2e-pijler pensioen op. Alleen AOW via de overheid. Veel ZZP'ers compenseren dit met een lijfrente (3e pijler), spaargeld of een FIRE-strategie (financial independence). Een ZZP-pensioenregeling via de nieuwe 'ZZP-pensioenpotje' kan sinds 2023 — check met je fiscaal adviseur of dit past.
Richtlijn: een ZZP'er die op 67 nog comfortabel wil leven zonder werkgeverspensioen moet ongeveer 15-20% van zijn omzet opzijleggen vanaf 30. Dat is fors hoger dan de 5-8% die werknemers via hun werkgever automatisch regelen.
5 manieren om je pensioen te verhogen
- Check je pensioenoverzicht jaarlijks — correcties voor missende jaren zijn vaak nog mogelijk.
- Werk langer door (66 → 68 bespaart veel in het nieuwe stelsel): 3 extra jaren opbouw + 3 jaren minder uitkering.
- Koop bijstorten (bij eindloon) of extra inleg (bij premieregeling) bij uitstekende jaren — fiscaal vaak aftrekbaar.
- Lijfrente (3e pijler): bouw eigen fiscaal vriendelijk kapitaal op. Aftrekbaar tot 'jaarruimte' op basis van je salaris.
- Deeltijd-pensioen: vanaf 55-60 stapsgewijs minder werken, terwijl pensioen deels ingaat. Soms fiscaal gunstiger.
Formule
Pensioengrondslag = salaris − franchise Jaaropbouw = pensioengrondslag × opbouwpercentage Totaal bruto/jaar = reeds opgebouwd + (jaaropbouw × resterende jaren) Vervangingsratio = totaal / huidig salaris Franchise 2026: €17.545 Max opbouw% middelloon: 1,875% Voorbeeld (€50.000, leeftijd 35 → 68, 1,875%): grondslag = 32.455 opbouw/jaar = €608 33 jaar × 608 = €20.075/jaar bruto vervangingsratio = 40% (excl. AOW)
Voorbeelden
- €30.000/jr, 30 jr opbouw, 1,75%€6.529/jaar bruto (22%)
- €50.000/jr, 33 jr opbouw, 1,875%€20.075/jaar bruto (40%)
- €75.000/jr, 30 jr opbouw, 1,75%€30.189/jaar bruto (40%)
- €100.000/jr, 25 jr opbouw, 1,5%€30.921/jaar bruto (31%)
- €40.000/jr, 40 jr opbouw, 1,875%€16.841/jaar bruto (42%)
Veelgestelde vragen
Hoeveel pensioen krijg ik?
Wat is de franchise in pensioen?
Wat is het maximum opbouwpercentage pensioen?
Hoe bereken ik mijn vervangingsratio?
Mag ik eerder met pensioen gaan dan AOW?
Wat verandert er met de Wet toekomst pensioenen (Wtp)?
Gerelateerde tools
Uitgelichte artikelen
Alle artikelenAOW-leeftijd uitgelegd: wanneer ga jij met pensioen?
De AOW is voor de meeste Nederlanders het fundament van hun pensioen. Maar wanneer je hem precies krijgt — en hoe hoog hij is — verandert geregeld. In deze gids zetten we de huidige stand van zaken op een rij: welke AOW-leeftijd voor jouw geboortejaar geldt, hoeveel je in 2026 ontvangt, hoe het zit met doorwerken, eerder stoppen en het beruchte AOW-gat.
Bruto naar netto in 2026: zo bereken je je nettoloon
Wat houd je in 2026 echt over van je brutoloon? In deze gids zetten we de officiële cijfers uit het Belastingplan 2026 op een rij — schijven, heffingskortingen, sociale premies, pensioen en de 30%-regeling — en rekenen we twee complete voorbeelden uit, zodat je precies ziet hoe het bedrag op je loonstrook tot stand komt.
Laatst bijgewerkt: 15 april 2026