Spaardoel berekenen

Hoeveel moet je per maand apart zetten om je doel te halen? Deze tool rekent het precies uit, inclusief rente-op-rente.

Hoe vind je deze calculator?

Een spaardoel kiezen is makkelijk; uitrekenen hoeveel je er maandelijks voor opzij moet zetten, minder. Deze calculator gebruikt de klassieke annuïteitsformule voor de toekomstige waarde van een spaarplan: je geeft het doelbedrag, de looptijd en de te verwachten rente, en we geven je het maandbedrag. Heb je al spaargeld staan? Vul dat in als startkapitaal — de groei ervan wordt meegenomen, zodat je netto minder per maand hoeft te sparen.

Hoe rekent de calculator?

De tool berekent de benodigde maandinleg zodat je startkapitaal plus alle ingelegde maanden, samen met de rente over de tijd, precies uitkomt op je doelbedrag. Technisch: we gebruiken de toekomstige-waarde-formule voor een annuïteit vooraf betaald en een startkapitaal: FV = PV·(1+r)^n + PMT · ((1+r)^n − 1) / r, en lossen op naar PMT.

Met een maandrente r = jaarrente / 12 en n = looptijd × 12 maanden. Bij 0% rente degenereert het naar lineair: PMT = (doel − start) / n.

De kracht van rente-op-rente

Je kunt dezelfde € 10 000 op twee manieren bij elkaar sparen:

• Zonder rente (matras) — 120 maanden × € 83,33 = € 10 000

• Met 3% rente — ongeveer € 71,60/maand, je totale inleg is dan € 8 592 (rente leverde € 1 408)

Hoe langer de looptijd, hoe groter het verschil. Bij 30 jaar sparen naar € 100 000 is het verschil tussen 0% en 5% rente enorm: met 5% hoef je circa € 120/maand te sparen in plaats van € 278 zonder rente. Beginnen is belangrijker dan veel sparen — tijd compenseert bedrag.

Welke rente is realistisch in Nederland?

Soort rekeningIndicatieve renteRisico
Gewone spaarrekening1,5 – 2%Geen (DGS tot € 100k)
Depositorekening 1–5 jr2 – 3,5%Geen (DGS tot € 100k)
Obligaties (NL staat)2 – 3%Beperkt
Gespreid beleggen (wereldindex)6 – 8% historisch gemiddeldMiddel — waarde kan dalen
Individuele aandelenZeer variabelHoog

Pas op: box 3 en vermogensrendementsheffing

Spaargeld boven het heffingsvrij vermogen (€ 57 000 per persoon in 2026) valt in box 3 en wordt belast op basis van een fictief rendement. De effectieve vermogensbelasting vreet een deel van je rendement op. Voor doelen boven die grens heeft een fiscaal vriendelijk alternatief (bv. pensioenpotje via lijfrente of eigen woning aflossen) vaak meer zin dan klassiek sparen. Zie onze box-3-berekenen tool voor een exacte impact.

Formule

Toekomstige waarde van startkapitaal + maandinleg:

  FV = PV · (1+r)^n + PMT · ((1+r)^n − 1) / r

Oplossen naar PMT (benodigde maandinleg):

  PMT = (FV − PV · (1+r)^n) · r / ((1+r)^n − 1)

Bij rente = 0 (geen rente):

  PMT = (FV − PV) / n

met:
  FV = doelbedrag
  PV = startkapitaal (default 0)
  r  = maandrente = jaarrente_pct / 100 / 12
  n  = aantal maanden = looptijd_jaren · 12

Voorbeeld — € 10 000 in 5 jaar, 3% rente, geen start:
  r = 0,03 / 12 = 0,0025
  n = 60
  PMT = 10 000 · 0,0025 / ((1,0025)^60 − 1) ≈ € 154,69
  Totaal inleg = 60 · 154,69 ≈ € 9 281
  Rente-opbrengst ≈ € 719

Voorbeelden

  • € 10.000 in 5 jaar · 3% rente
    € 154,69 per maand
  • € 25.000 in 10 jaar · 2% rente
    € 188,25 per maand
  • € 50.000 in 20 jaar · 4% + € 5k start
    € 106 per maand
  • € 100.000 in 30 jaar · 6% rente
    € 99,55 per maand

Veelgestelde vragen

Hoe rekent de tool rente-op-rente?
Maandelijks samengestelde rente: je inleg krijgt rente vanaf de maand dat je inlegt, en over die rente krijg je in de maanden daarna opnieuw rente. Dit is de standaardmanier voor banken met maandlijks rentecompounderende spaarproducten. Bij jaarlijkse rentebetaling (deposito) is de uitkomst bijna identiek voor kleine rentes.
Wat als ik niet alle maanden gelijk inleg?
De tool gaat uit van een vaste maandelijkse inleg. Wil je variabele inleg, verdeel dan je traject in fases of gebruik het doelbedrag als check: aan het eind van periode 1 heb je bedrag X bereikt, dat wordt je nieuwe 'startkapitaal' voor periode 2.
Welk rentepercentage moet ik invullen?
Kijk naar je doel: korte termijn (<5 jr) gebruik spaarrente of deposito (1,5–3,5%). Lange termijn (>10 jr) kun je eventueel beleggingsrendement invullen (historisch gemiddeld ~7% voor brede wereld-index, maar zonder garantie). Wees conservatief: liever onderschat je de rente dan dat je voor een tegenvaller staat.
Wat gebeurt er bij 0% rente?
Dan deel je gewoon het doelbedrag door het aantal maanden. € 1 200 in 12 maanden = € 100 per maand. Bij je spaarrekening is dit wat er praktisch gebeurt tijdens periodes waarin de rente (bijna) 0 is; in 2024+ staat rente weer op een reëel niveau.
Wat als mijn startkapitaal al bijna genoeg is?
Dan groeit je startkapitaal door rente al voldoende aan — de calculator laat zien dat PMT nul (of zeer klein) is. Als het startkapitaal direct het doel overstijgt (of, met rente, gegarandeerd haalt), hoef je niet bij te sparen. Dit is typisch voor korte doelen met voldoende eigen vermogen.
Houdt de tool rekening met inflatie?
Nee. € 10 000 over 30 jaar heeft door inflatie minder koopkracht dan vandaag. Wil je reëel (inflatie-gecorrigeerd) doelen berekenen, vul dan een 'reële rente' in: nominale rente minus inflatiepercentage. Bij 5% nominaal en 2% inflatie vul je dan ~3% in. Zo is je doel in koopkracht van nu.

Gerelateerde tools

Spaarrente berekenen
Bereken hoeveel je spaargeld groeit met samengestelde rente, een startbedrag en een maandelijkse inleg.
Rente op rente berekenen
Bereken hoeveel een eenmalig bedrag groeit met samengestelde rente — inclusief vergelijking met enkelvoudige rente, verdubbelingstijd en jaarlijks verloop.
Lening berekenen
Bereken direct de maandlast van een annuïtaire lening uit hoofdsom, rente en looptijd — inclusief totale kosten en totaal rente.
Hypotheek maandlast
Reken direct uit wat je maandelijks kwijt bent aan een annuïteitenhypotheek — bij elke rente en looptijd.

Laatst bijgewerkt: 14 april 2026