Lening berekenen

Bereken direct de maandlast van een annuïtaire lening uit hoofdsom, rente en looptijd — inclusief totale kosten en totaal rente.

Hoe vind je deze calculator?

Wie een persoonlijke lening of autolening afsluit, betaalt elke maand een vast bedrag dat bestaat uit een stuk aflossing en een stuk rente. Dit heet een annuïtaire lening: de maandlast blijft constant, maar in het begin betaal je vooral rente en aan het eind vooral aflossing. Deze calculator gebruikt de standaard annuïteitsformule — dezelfde die banken en kredietverstrekkers toepassen — om uit hoofdsom, jaarrente en looptijd de maandlast te berekenen, plus wat je in totaal terugbetaalt en hoeveel daarvan puur rente is.

Annuïtair of lineair — wat is het verschil?

Bij een annuïtaire lening betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Dat bedrag bestaat uit aflossing (gaat naar de resterende schuld) en rente (gaat naar de geldverstrekker). Omdat je elke maand aflost, wordt de schuld kleiner en dus ook de rente — waardoor er steeds meer van het vaste bedrag naar aflossing gaat.

Bij een lineaire lening los je elke maand een vast bedrag af (hoofdsom / aantal maanden) plus de rente over de resterende schuld. Je maandlast is in het begin hoog en daalt elke maand. Persoonlijke leningen en autoleningen in Nederland zijn vrijwel altijd annuïtair; hypotheken kunnen beide vormen zijn.

De annuïteitsformule, stap voor stap

De standaardformule is M = P · r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), waarbij P de hoofdsom is, r de maandrente (= jaarrente / 12) en n het aantal maanden. Deze formule zorgt dat de contante waarde van alle maandbetalingen precies gelijk is aan de hoofdsom — de bank staat dan financieel 'quitte' over de looptijd.

Voorbeeld: € 10 000 · 5% rente · 5 jaar. Maandrente r = 0,05/12 = 0,004167. Aantal maanden n = 60. Maandlast = 10 000 · 0,004167 / (1 − 1,004167⁻⁶⁰) = 10 000 · 0,004167 / 0,220743 ≈ € 188,71. Je betaalt over de hele looptijd 60 · € 188,71 = € 11 322,62 — dus € 1 322,62 aan rente.

Effect van rente en looptijd

Een verschil van 1 procentpunt rente voelt klein, maar tikt enorm aan over de looptijd. Een persoonlijke lening van € 15 000 over 5 jaar:

RenteMaandlastTotaal rente
4%€ 276,25€ 1.575
6%€ 289,99€ 2.400
8%€ 304,15€ 3.249
10%€ 318,71€ 4.123

Wat kost een lening werkelijk?

Naast de rente die je betaalt, zijn er soms eenmalige kosten: afsluitkosten, administratiekosten of verzekeringen. In Nederland is de effectieve jaarlijkse kostenvoet (ECV) het belangrijkste vergelijkingscijfer — daarin zitten rente én alle eenmalige kosten verwerkt. De calculator rekent met een kale rente; voeg eventuele afsluitkosten zelf bij je beoordeling op.

Verantwoord lenen

AFM-regels begrenzen hoeveel je mag lenen op basis van inkomen en vaste lasten. Vuistregel: de maandlast van al je leningen samen mag maximaal ongeveer 30% van je netto-inkomen zijn. BKR registreert elke lening boven € 250. Maak vóór je tekent een huishoudboekje: wat blijft er écht over voor sparen en onverwachte uitgaven nadat je de lening aflost?

Formule

Annuïtaire maandlast:

  M = P · r / (1 − (1+r)^(−n))

met:
  P = hoofdsom (€)
  r = maandrente = jaarrente_pct / 100 / 12
  n = aantal maanden = looptijd_jaren · 12

Totalen:

  totaal_betaald = M · n
  totaal_rente   = totaal_betaald − P

Voorbeeld — € 10.000 @ 5% over 5 jaar:
  r = 0,05 / 12 = 0,004167
  n = 60
  M = 10.000 · 0,004167 / (1 − 1,004167^−60)
    = 10.000 · 0,004167 / 0,220743
    ≈ € 188,71
  totaal = 60 · 188,71 = € 11.322,62
  rente  = € 1.322,62

Bij rente = 0:
  M = P / n   (lineair zonder rente)

Voorbeelden

  • € 10.000 · 5% · 5 jaar
    € 188,71 p/m · € 1.322,62 rente
  • € 15.000 · 6% · 5 jaar
    € 289,99 p/m · € 2.399,40 rente
  • € 20.000 · 7% · 10 jaar
    € 232,22 p/m · € 7.866,40 rente
  • € 5.000 · 8% · 3 jaar
    € 156,68 p/m · € 640,48 rente

Veelgestelde vragen

Wat is een annuïtaire lening?
Een lening met een vaste maandlast gedurende de hele looptijd. Elke betaling bestaat uit een deel aflossing en een deel rente; de verhouding verschuift gedurende de looptijd van 'vooral rente' naar 'vooral aflossing', maar het totale maandbedrag blijft gelijk. Dit is de meest gebruikelijke vorm voor persoonlijke leningen en autoleningen in Nederland.
Kan ik eerder aflossen zonder boete?
Bij een consumptief krediet (persoonlijke lening, doorlopend krediet) mag je volgens de wet altijd boetevrij extra aflossen. Bij een hypotheek zijn er doorgaans voorwaarden — meestal mag je 10% per jaar boetevrij extra aflossen, daarboven kan een vergoeding gelden. Lees de voorwaarden of vraag ernaar voordat je tekent.
Wat is het verschil tussen nominale en effectieve rente?
Nominale rente is het kale rentepercentage. Effectieve rente (ECV in Nederland) rekent eenmalige kosten, afsluitprovisie en frequentie van betalingen mee, en is daardoor hoger dan de nominale. Voor eerlijke vergelijking tussen aanbieders kijk je altijd naar de effectieve rente.
Hoeveel mag ik lenen volgens de AFM?
De AFM hanteert een kredietnorm op basis van netto-inkomen, vaste lasten en gezinsgrootte. Vuistregel: je totale maandlast aan leningen mag circa 25–35% van je netto-inkomen zijn, afhankelijk van je persoonlijke situatie. Kredietverstrekkers controleren dit automatisch via BKR en je inkomensgegevens.
Telt deze calculator ook hypotheekrenteaftrek?
Nee. Deze tool rekent een kale consumptieve lening (bruto rente = netto rente). Voor hypotheek-maandlast met renteaftrek gebruik je de hypotheek-maandlast of maximale-hypotheek calculator, waar de fiscale aftrek wel wordt meegenomen.
Wat gebeurt er als ik 0% rente invul?
Dan degenereert de formule naar M = P / n, oftewel pure aflossing zonder rentecomponent. In de praktijk zie je 0% alleen bij winkel-kredieten met actievoorwaarden (vaak 6 of 12 maanden rentevrij); bij reguliere leningen is de rente altijd positief.

Gerelateerde tools

Hypotheek maandlast
Reken direct uit wat je maandelijks kwijt bent aan een annuïteitenhypotheek — bij elke rente en looptijd.
Maximale hypotheek berekenen
Bereken indicatief hoeveel je maximaal kunt lenen voor een woning op basis van bruto jaarinkomen, partner-inkomen en hypotheekrente. Volgens vereenvoudigde Nibud-systematiek 2026.
Studielening aflossen berekenen
Bereken eenvoudig wat je per maand kwijt bent aan het aflossen van je DUO-studielening — sociaal leenstelsel of oud stelsel, met actuele rente.
Rente op rente berekenen
Bereken hoeveel een eenmalig bedrag groeit met samengestelde rente — inclusief vergelijking met enkelvoudige rente, verdubbelingstijd en jaarlijks verloop.

Laatst bijgewerkt: 14 april 2026