Studieschuld — impact op maximale hypotheek

Oud vs nieuw stelsel vs werkelijke DUO-maandlast. Verschil in max hypotheek: tot € 40.000.

Hoe vind je deze calculator?

Welk stelsel ben jij?

Oud stelsel (afgestudeerd vóór september 2015): aflosfase 15 jaar, wegingsfactor bank 0,65 % per maand van oorspronkelijke schuld. DUO-rente 2026: 4,93 %.

Sociaal leenstelsel / nieuw stelsel (september 2015–2023): aflosfase 35 jaar, wegingsfactor 0,35 %. DUO-rente 2026: 2,57 %.

STO/BOL-MBO (mbo-studenten): aflosfase 15 jaar, wegingsfactor 0,45 %. DUO-rente 2026: 2,57 %.

Let op: de nieuwe basisbeurs-cohort (2023+) is geen schuld, geen impact.

Norm-berekening vs werkelijke maandlast

Bank berekent norm: oorspronkelijke_schuld × wegingsfactor. Ook als je al flink hebt afgelost telt nog je oude begin-schuld.

Werkelijke maandlast: wat je daadwerkelijk per maand aan DUO betaalt. Berekend als annuïteit over je resterende saldo + resterende looptijd op de huidige DUO-rente.

Sinds 2024 mag je zelf de gunstigste kiezen. Voorwaarde: een recente DUO-uitdraai meenemen naar adviseur. Verschil kan € 200/mnd zijn = € 44.000 in maximale hypotheek.

Hoe vertaalt € 100 maandlast zich naar max hypotheek?

Vuistregel 2026 (Nibud, 3,9 % rente, 30 jaar annuïtair): per € 100 maandlast daalt je maximale hypotheek € 22.000.

Dus € 300/mnd studieschuld → € 66.000 minder hypotheek. Veel starters beseffen dit pas tijdens het gesprek met de adviseur.

De impact is iets lager bij hogere inkomens (Nibud-tabellen niet-lineair) en hoger bij lagere rente. Tool gebruikt gemiddelde factor 220.

Formule

daling_max_hypotheek = maandlast × 220  (Nibud 2026, 3,9 % rente, 30 jr annuïtair)

Voorbeelden

  • Oud stelsel · oorspronkelijk € 20.000 · resterend € 12.000
    Norm-maandlast € 130 · werkelijk ~€ 87. Daling max: norm € 28.600 vs werkelijk € 19.100. Voordeel werkelijk: € 9.500 hypotheekruimte.
  • Sociaal leenstelsel · oorspronkelijk € 45.000 · resterend € 40.000 · 30 jr
    Norm € 158 · werkelijk € 158 (vol nog te gaan). Daling gelijk: ~€ 34.700 max hypotheek.
  • Nieuw stelsel · oorspronkelijk € 30.000 · resterend € 5.000 · 5 jr resterend
    Norm € 105 · werkelijk € 88. Daling norm € 23.100 vs werkelijk € 19.400. Voordeel werkelijk: € 3.700.

Veelgestelde vragen

Moet ik mijn studieschuld opgeven bij de hypotheekaanvraag?
Ja, je bent verplicht alle lopende verplichtingen te melden. BKR registreert alleen sinds 2024 je DUO-schuld niet standaard, maar banken vragen expliciet naar DUO. Verzwijgen is hypotheekfraude.
Kan ik eerst mijn studieschuld aflossen om meer te lenen?
Wiskundig: ja — € 5.000 extra aflossen bespaart je € 17,50/mnd DUO-maandlast = € 3.850 hypotheekruimte. Maar met eigen geld € 5.000 meer inleggen levert direct € 5.000 meer koopruimte. Meestal directe inleg beter. Onze tool helpt bij vergelijken.
Geldt 'de werkelijke maandlast opgeven' bij alle banken?
Sinds 1 januari 2024 ja, verplicht onder de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. ABN, Rabo, ING, Volksbank, De Hypotheker — allemaal moeten ze werkelijk accepteren als je DUO-uitdraai meelevert.
Heb ik ouder-schuld (ouders-leenfonds) ook impact?
Ja, alle leningen bij BKR (persoonlijke leningen, doorlopend krediet, auto-leningen) tellen mee. Ouder-leningen zonder contract zijn 'informele schuld' — bank ziet het niet, maar je bent verplicht het te melden als het impact heeft op je terugbetaalcapaciteit.
Kan ik DUO aflossen terwijl ik de hypotheek aanvraag?
Ja, maar zorg dat de aflossing minstens 3 maanden voor acceptatie geregeld is — bank wil de nieuwe situatie bevestigd zien via DUO-uitdraai. Anders gaan ze uit van de oude schuld.

Gerelateerde tools

Maximale hypotheek berekenen
Bereken indicatief hoeveel je maximaal kunt lenen voor een woning op basis van bruto jaarinkomen, partner-inkomen en hypotheekrente. Volgens vereenvoudigde Nibud-systematiek 2026.
DUO studieschuld extra aflossen — effect berekenen
Bereken hoeveel rente en looptijd je bespaart door extra te aflossen op je DUO-studieschuld — eenmalige inleg én extra per maand.
Studielening aflossen berekenen
Bereken eenvoudig wat je per maand kwijt bent aan het aflossen van je DUO-studielening — sociaal leenstelsel of oud stelsel, met actuele rente.
Netto hypotheek maandlast berekenen 2026
Géén vast percentage — echte HRA-cap 35,82 %, eigenwoningforfait en Wet Hillen 2026.
Hypotheek maandlast
Reken direct uit wat je maandelijks kwijt bent aan een annuïteitenhypotheek — bij elke rente en looptijd.
Bruto naar netto
Reken je brutoloon snel om naar netto met de actuele Nederlandse belastingtarieven en heffingskortingen (2026).

Uitgelichte artikelen

Hypotheek14 min leestijd

Hypotheek berekenen 2026 — complete gids met echte cijfers

De grote hypotheek-aanbieders tonen je één getal: een bruto maandlast. Dat getal is zelden de waarheid. Wie in 2026 écht zijn hypotheek wil berekenen moet vijf losse puzzelstukken combineren: bruto maandlast, werkelijke HRA met de 35,82 %-cap, eigenwoningforfait, NHG-premie én — als je studieschuld hebt — de correcte DUO-afweging tussen normberekening en werkelijke maandlast. Deze gids loopt ze één voor één af, met in elke sectie de calculator die het rekenwerk voor je doet.

17 april 2026Lezen
Hypotheek13 min leestijd

Hypotheek in 2026: rente, maandlast en hoeveel je kunt lenen

Een huis kopen in 2026 voelt anders dan vijf jaar geleden: rentes liggen hoger, leennormen schuiven, en de NHG-grens is verhoogd naar €470.000. In deze gids zetten we alles op een rij — van actuele rentes en de annuïteitenformule tot kosten koper, startersvrijstelling en hypotheekrenteaftrek — met een complete uitgewerkte berekening op een hypotheek van €400.000.

11 april 2026Lezen

Laatst bijgewerkt: 17 april 2026