AOW-gat berekenen
Bereken hoeveel maanden en geld je nodig hebt om de periode tussen jouw gewenste stopleeftijd en de AOW-leeftijd (67+3m) te overbruggen.
Als je eerder met werken wilt stoppen dan de AOW-leeftijd (67 jaar en 3 maanden in 2026), krijg je nog géén AOW-uitkering. Dit 'AOW-gat' kan 1 tot 10 jaar duren en moet je overbruggen uit eigen vermogen, prepensioen, aanvullend pensioen of partner-inkomen. Een gat van 3 jaar bij €2.500/maand netto = €90.000+ nodig. Deze tool rekent het gat uit en laat zien wat je AOW daarna wordt.
Wat is het AOW-gat?
De AOW-leeftijd stijgt al jaren. In 2026 is het 67 jaar + 3 maanden. Stop je met werken op 63? Dan duurt het gat 4 jaar + 3 maanden = 51 maanden. In die periode krijg je GEEN AOW en moet je je inkomen zelf regelen.
Historisch: 1955 was AOW-leeftijd 65. Vanaf 2013 stapsgewijs verhoogd. Vanaf 2022: koppeling aan levensverwachting. Voor jongere generaties (1965+) wordt AOW-leeftijd waarschijnlijk 68-70 jaar.
AOW-bedragen 2026 bruto
| Situatie | Bruto per maand | Jaar incl. vakantiegeld |
|---|---|---|
| Alleenstaand | €1.554,28 | €20.158 |
| Gehuwd/samenwonend (per persoon) | €1.060,55 | €13.753 |
| Gehuwd paar (samen) | €2.121,10 | €27.506 |
| Alleenstaand met AIO-toeslag | tot €1.740 | tot €22.566 |
| Niet volledig AOW-opbouw (korting) | −2% per ontbrekend jaar | — |
Hoe overbruggen?
- Aanvullend pensioen: laat eerder ingaan (vanaf 55 of 57) → lager maandbedrag levenslang.
- Prepensioen (oudere CAO's): tot 25% minder maandinkomen vanaf 60.
- Spaargeld / beleggingen: onttrek gericht uit box 3.
- Partner-inkomen: partner blijft (deels) werken.
- WW-uitkering (alleen als werkloos, niet vrijwillig stoppen).
- Hypotheek (deels) aflossen vóór stop — lagere maandlast.
- Verkopen tweede woning of overige bezittingen.
- Erven / schenking van ouders (met beperkingen).
Manieren om gat te verkleinen
1. Deeltijd blijven werken tot AOW-leeftijd (bv. 20 uur/week): minder inkomensderving én je bouwt nog pensioen op.
2. Later stoppen dan gewild: elk jaar later werken = 8-10% hoger levenslang pensioen + kleinere overbrugging.
3. Extra pensioenopbouw in huidige werkjaren: via lijfrente, banksparen of aanvullende werkgeverspensioenregeling.
4. Partner laat AOW later ingaan: elk jaar uitstel = 8,5% hogere AOW per persoon (maar: moet wel werken tot dan).
Fiscale aandachtspunten
Vóór AOW-leeftijd betaal je het volle belastingtarief (36,97% schijf 1+2). Vanaf AOW-leeftijd: verlaagd tarief in schijf 1 (ca. 19,07% t/m €40.502). Een netto-€2.500 vóór AOW kost ±€3.200 bruto, maar ná AOW slechts ±€2.800.
Ouderenkorting (€2.035) + alleenstaande-ouderenkorting (€531) + algemene heffingskorting (€3.362) komen vanaf AOW-jaar. Dat kan zomaar €4.000-6.000 belastingvoordeel per jaar zijn. Reken je overbrugging daarom bruto én netto door, niet alleen bruto.
Formule
AOW-gat in maanden: gat = (AOW_leeftijd_jaren × 12 + AOW_extra_mnd) − (stopleeftijd × 12) Totaal benodigd = gewenst_netto_maand × gat AOW-bedragen 2026 bruto per maand: alleenstaand: €1.554,28 gehuwd: €1.060,55 per persoon inclusief 8% vakantiegeld: ×1,08 Voorbeeld — stop op 63, AOW op 67+3m, €2.500 netto/mnd: gat = (67×12 + 3) − (63×12) = 51 maanden benodigd = €2.500 × 51 = €127.500 (netto) bruto = ±€170.000 afhankelijk van schijf
Voorbeelden
- Stop op 63, AOW 67+3m · €2.500/mnd51 mnd gat · €127.500 nodig
- Stop op 60, AOW 67+3m · €3.000/mnd87 mnd gat · €261.000 nodig
- Stop op 65, AOW 67+3m · €2.000/mnd27 mnd gat · €54.000 nodig
- Stop op 67 (1 mnd voor AOW) · €2.500/mnd3 mnd gat · €7.500 nodig
Veelgestelde vragen
Wat is het AOW-gat precies?
Hoeveel AOW krijg ik in 2026?
Kan ik eerder stoppen met AOW opbouwen?
Loont het om AOW uit te stellen?
Wat als ik niet genoeg heb voor de overbrugging?
Krijg ik AOW ook als ik in buitenland woon?
Gerelateerde tools
Uitgelichte artikelen
Alle artikelenNieuwe pensioenwet 2026 — wat verandert er voor jou?
Mariëlle (49, HR-manager bij een middelgrote zorginstelling in Nijmegen) ontving drie maanden geleden een dikke envelop van haar pensioenfonds PFZW. Ze las de brief vluchtig, legde hem op een stapel en vergat hem. Totdat een collega vertelde dat zijn pensioen misschien anders wordt berekend dan hij altijd dacht. Mariëlle is niet de enige die de brief pas oppakt als het haar echt raakt. Maar wie hem wél leest, begrijpt dat er iets fundamenteels staat te veranderen — niet een klein formuliertje, maar een herschrijving van de basisregels die al tientallen jaren golden voor hoe Nederland pensioen opbouwt.
Pensioen zelf berekenen: zo weet je wat je later ontvangt
Thomas (55) is projectmanager bij een bouwbedrijf in Utrecht. Hij doet elk jaar keurig zijn belastingaangifte, vergelijkt zijn energiecontract en checkt zijn hypotheek bij elke renteverlenging. Maar zijn pensioen? Dat heeft hij in vijftien jaar nooit serieus bekeken. Tot een vriend van zijn leeftijd tijdens een verjaardag zei: 'Ik denk dat ik met 67 zo'n 1.400 euro netto per maand krijg.' Thomas schrok. Niet omdat dat bedrag laag was, maar omdat hij zelf geen flauw idee had wat zijn eigen getal was. Hij is daarin lang niet de enige.
Maandbudget gezin Nederland 2026 — NIBUD-norm + huishoudboekje
Sarah en Daan wonen met twee kinderen in een rijtjeshuis in Utrecht. Samen verdienen ze €5.200 netto per maand — maar aan het einde van de maand lijkt er nooit iets over. Herkenbaar? NIBUD-onderzoek laat zien dat één op de drie Nederlandse gezinnen niet goed weet of ze maandelijks rondkomen. Een helder maandbudget helpt niet om te beknibbelen, maar om controle en bewuste keuzeruimte te creëren. Dit artikel legt uit wat de NIBUD-norm voor uw gezinstype is, hoe u vaste lasten en toeslagen inzichtelijk maakt, en hoe u in vijf stappen een realistisch huishoudboekje opzet dat u ook volhoudt.
Laatst bijgewerkt: 16 april 2026