WIA-hiaatverzekering 2026: heb je hem nodig? 4 varianten vergeleken

Wat is het WGA-gat en wanneer ontstaat het?

Word je langer dan twee jaar ziek? Dan stopt de loondoorbetaling door je werkgever (minimaal 70% van je loon op basis van artikel 7:629 BW) en beoordeelt UWV of je recht hebt op WIA. Die beoordeling levert twee uitkomsten: IVA (≥80% arbeidsongeschikt, uitkering 75% van je dagloon tot AOW) of WGA (35-80% arbeidsongeschikt). Bij IVA en een salaris onder de UWV-cap is het inkomensgat beperkt. Bij WGA — en dan met name bij de WGA-vervolguitkering — ontstaat het grootste hiaat.

De WGA-loongerelateerde uitkering (LGU) duurt maximaal 24-38 maanden, afhankelijk van je arbeidsverleden. Daarna volgt de WGA-vervolguitkering: die bedraagt slechts ~70% van het wettelijk minimumloon bij een benutting van minder dan 50%, of 70% van je resterende verdiencapaciteit. Concreet: een werknemer die €4.000 bruto verdiende kan netto terugvallen op €700-€1.200 per maand. Dat verschil tussen je oude loon en wat UWV uitkeert is het WGA-gat dat een hiaatverzekering dicht.

Er is ook een tweede hiaat: de UWV-cap. In 2026 is het maximale dagloon €283, wat neerkomt op €73.863 bruto per jaar. Over het deel van je salaris boven deze grens krijg je géén WIA-uitkering. Verdien je €100.000 bruto? Dan valt €26.137 volledig buiten de UWV-dekking — dat is het excedent-hiaat. Gebruik de WIA-uitkering berekenen tool om te zien wat jij persoonlijk zou ontvangen bij volledige arbeidsongeschiktheid.

De 4 varianten van WIA-hiaatverzekering vergeleken

WIA-hiaatverzekering is een verzamelnaam voor vier fundamenteel verschillende producten. Ze variëren in wat ze precies afdekken, voor wie ze zinvol zijn en wat ze kosten. De tabel hieronder vergelijkt ze op hoofdlijnen; de keuzematrix in de volgende sectie koppelt elke variant aan een concreet inkomensprofiel.

Keuzematrix: welke variant past bij jouw profiel?

Je salarisniveau en de aanwezigheid van een collectieve werkgeversregeling bepalen in de meeste gevallen al de juiste variant. De matrix hieronder gaat van meest naar minst voorkomend profiel in Nederland.

Wat bepaalt de premie? De 3 kernfactoren

Behalve de variant bepalen drie factoren het merendeel van de premieverschillen. Het basisprincipe: premie = percentage-van-grondslag × leeftijdfactor × sectorfactor. De marktrange voor hetzelfde profiel bij verschillende aanbieders bedraagt ±25%.

Collectief via werkgever: bijna altijd de eerste keuze

Voordat je individueel afsluit: check altijd je CAO en HR-portaal. Sectoren als zorg (VVT, GGZ, ziekenhuizen), onderwijs (CAO-PO/VO/MBO), overheid en grote tech-bedrijven hebben WGA-hiaat-dekking vaak standaard opgenomen in het arbeidsvoorwaardenpakket — met 30-60% korting op de individuele marktprijs én zonder verplichte gezondheidsverklaring. Dat laatste is waardevol als je klachten hebt die individueel tot uitsluiting leiden.

Heb je geen collectieve regeling, dan sluit je individueel af via aanbieders zoals Loyalis, Centraal Beheer, a.s.r. of Nationale-Nederlanden. Je krijgt dan een gezondheidsverklaring: bestaande aandoeningen kunnen leiden tot premie-opslag of uitsluiting van die specifieke klacht bij een toekomstige claim. Vergelijk altijd minimaal drie aanbieders — de premieverschillen voor hetzelfde profiel kunnen oplopen tot €200-€400 per jaar.

Ben je van plan binnenkort als ZZP'er te starten? Weet dan dat je WIA-recht direct vervalt zodra je je inschrijft als zelfstandige. Een WIA-hiaatverzekering dicht alleen het gat bovenop een UWV-uitkering — als dat recht wegvalt, dekt de polis niets meer. In dat geval heb je een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nodig. Alles over kosten en varianten lees je in de ZZP AOV-verzekering gids 2026.

Stap 1 — Controleer je CAO en HR-portaal

Zoek je CAO op via cao.szw.nl of de website van je vakbond en kijk specifiek naar het hoofdstuk 'arbeidsongeschiktheid' of 'aanvullende verzekeringen'. Grote publieke en semi-publieke sectoren (zorg, onderwijs, gemeenten, provincies) hebben WGA-hiaat-dekking in negen van de tien gevallen al collectief geregeld. Ook bij grote tech-bedrijven en financiële instellingen is dit een gebruikelijke secundaire arbeidsvoorwaarde.

Staat het niet in de CAO? Stap dan naar je HR-portaal of personeelszaken en vraag expliciet of er een collectieve WGA-hiaatverzekering is. Sommige werkgevers bieden dit buiten de CAO aan als aanvullend pakket. Heb je bevestiging dat er géén collectieve regeling is? Dan ga je verder naar stap 2.

Stap 2 — Bepaal je grondslag ten opzichte van de UWV-cap

De UWV-cap voor 2026 is €73.863 bruto per jaar (€283 dagloon × 261 werkdagen). Zit jouw salaris onder dit bedrag? Dan volstaat WGA-hiaat BASIS of UITGEBREID — de excedent-variant heeft voor jou een grondslag van €0 en keert dus nooit iets uit. Zit je erboven? Dan heb je naast het WGA-hiaat ook een excedent-hiaat voor het gedeelte boven die grens.

Bereken via de WIA-uitkering berekenen tool wat UWV jou zou uitkeren bij volledige WGA-vervolguitkering. Het verschil tussen die uitkering en je huidige nettoloon is het bedrag dat je wilt afdekken. Dat geeft je ook een realistische inschatting van de urgentie: bij een modaal salaris van €40.000 is het maandelijkse hiaat al snel €1.200-€1.800 netto.

Stap 3 — Kies de variant die past bij je inkomensprofiel

Salaris onder €75.000 zonder collectief: kies WGA-hiaat UITGEBREID. Dit dekt het hele gat tot 70% van je oude loon, inclusief de langere periode ná de WGA-loongerelateerde uitkering. Kies BASIS alleen als het budget echt beperkt is — het dekt slechts ~30% aanvulling en laat het grootste deel van het hiaat open. Voor de meeste inkomensprofielen is dat onvoldoende bescherming.

Salaris boven €75.000 zonder collectief: neem de COMBI-variant (uitgebreid + excedent). Het excedent-deel dekt 70% van je inkomen boven €73.863 per jaar. Let op: als je salaris net boven de cap zit (€74.000-€80.000), is de excedent-grondslag klein — weeg dan de extra premie af tegen de extra dekking. Gebruik de WIA-hiaatverzekering kostenraming om dit concreet door te rekenen.

Stap 4 — Vergelijk minimaal 3 aanbieders op premie én voorwaarden

Loyalis, Centraal Beheer, a.s.r. en Nationale-Nederlanden hanteren voor hetzelfde profiel premieverschillen van 15-25%. Gebruik een vergelijkingssite als Independer om offertes naast elkaar te leggen. Let daarbij niet alleen op de premie: de carenzperiode (weken zonder uitkering bij instroom), de indexatie-clausule (groeit je uitkering mee met inflatie?) en de beroepsrisicodefinitie wegen even zwaar.

Vraag offertes op bij dezelfde variant en hetzelfde verzekerd bedrag — dan vergelijk je appels met appels. Kijk ook naar de overstapvrijheid bij een baanwissel. Een individuele polis die je meeneemt naar een nieuwe werkgever geeft meer zekerheid dan een polis die eindigt bij het einde van je dienstverband.

Stap 5 — Stel eindleeftijd op AOW-leeftijd én herzien bij salarisstijging

Kies altijd AOW-leeftijd (67 jaar in 2026) als eindleeftijd, nooit lager. Wie in een poging premie te besparen eindleeftijd 60 kiest en op zijn 58e arbeidsongeschikt wordt, ontvangt slechts 2 jaar uitkering — terwijl de AOW pas op 67 begint. Een ongedekt gat van 7 jaar. De premiebesparing van €2-4 per maand weegt daar nooit tegenop.

Evalueer de polis elk jaar bij je loonstrookcontrole. Stijgt je salaris boven €73.863? Voeg dan een WIA-excedent-module toe. Groeit je salaris binnen het UITGEBREID-bereik? Verhoog dan de verzekerde grondslag zodat die aansluit bij je actuele loon. Een polis die bij afsluiten paste bij €50.000 is bij een salaris van €65.000 onderverzekerd voor het werkelijke hiaat-bedrag.

4 veelgemaakte fouten bij het afsluiten

1. **Te lage eindleeftijd gekozen om de premie te drukken.** Bij eindleeftijd 60 en arbeidsongeschiktheid op je 58e heb je slechts 2 jaar dekking. Kies altijd AOW-leeftijd (67 jr in 2026).
2. **Bestaande klachten niet opgeven in de gezondheidsverklaring.** Dit leidt bij een claim tot uitsluiting wegens 'verzwijging' — de verzekeraar hoeft dan niets uit te keren. Meld altijd eerlijk, ook rugklachten, burn-out in het verleden of chronische aandoeningen.
3. **Combi-variant afsluiten terwijl salaris onder €73.863/jr ligt.** De excedent-grondslag is dan €0 en keert nooit uit. Kies in dat geval uitsluitend WGA-hiaat UITGEBREID.
4. **Niet jaarlijks herzien bij salarisstijging.** Als jouw inkomen boven de UWV-cap groeit zonder de excedent-dekking aan te passen, draag je premie voor een grondslag die je werkelijke hiaat structureel onderschat.

Veelgestelde vragen over WIA-hiaatverzekering

Wat is het verschil tussen een WIA-hiaatverzekering en een AOV? Een WIA-hiaatverzekering is uitsluitend voor werknemers die via hun dienstverband recht hebben op WIA via UWV. De verzekering dicht alleen het gat boven die UWV-uitkering. Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is voor ZZP'ers en zelfstandigen die géén WIA-recht hebben en het volledige inkomensrisico zelf dragen — dat maakt AOV fundamenteel duurder (€80-300/mnd tegenover €8-25/mnd voor WGA-hiaat UITGEBREID).

Waarom is de premie zoveel lager dan bij een AOV? De verzekeraar dekt alleen een aanvulling bovenop de UWV-uitkering — doorgaans €500-2.000 per maand extra. Bij een AOV draagt de verzekeraar het volledige inkomensrisico vanaf dag 1 van arbeidsongeschiktheid, zonder enig UWV-vangnet. Groter risico voor de verzekeraar betekent een hogere premie voor jou.

Heeft het zin als ik al collectief via mijn werkgever ben verzekerd? Bijna altijd niet — collectieve CAO-regelingen dekken het WGA-hiaat vrijwel altijd al volledig. Een individuele aanvulling betekent dubbele dekking en verspilde premie. Uitzondering: verdien je meer dan €73.863 bruto per jaar, dan laat de collectieve regeling het excedent-hiaat soms open. Dat deel kun je individueel bijverzekeren met een WIA-excedent.

Keert de verzekering ook uit bij burn-out of psychische klachten? Ja, mits UWV via de officiële WIA-beoordeling (na 104 weken loondoorbetaling) arbeidsongeschiktheid vaststelt. Niet jouw arts bepaalt dit, maar de UWV-verzekeringsarts. Een burn-out die leidt tot WGA-classificatie door UWV resulteert gewoon in een uitkering van de hiaatverzekering — de diagnose zelf is irrelevant, de UWV-beschikking telt.

Krijg ik een gezondheidsverklaring bij individueel afsluiten? Bij individueel afsluiten: bijna altijd ja. Bestaande aandoeningen (rugklachten, hartconditie, chronische depressie) leiden tot premie-opslag of gedeeltelijke uitsluiting van die klacht bij een toekomstige claim. Bij collectief via werkgever: doorgaans géén verklaring vereist — een groot voordeel als je gezondheidsklachten hebt.

Kan ik de polis meenemen bij een baanwissel of bij ontslag? Collectieve dekking eindigt zodra het dienstverband eindigt. Een individuele WIA-hiaatverzekering neem je wel mee: premie en dekking blijven gelijk, ongeacht je nieuwe werkgever. Let op: zodra je volledig ZZP'er wordt, vervalt je WIA-recht — dan stopt ook de relevantie van de hiaatverzekering bij een claim.

Tot welke leeftijd moet ik doorverzekerd zijn? Kies altijd AOW-leeftijd (67 jr in 2026) als eindleeftijd. Een lagere eindleeftijd bespaart €2-4 per maand op premie, maar wie op zijn 58e arbeidsongeschikt wordt met eindleeftijd 60, ontvangt slechts 2 jaar uitkering terwijl de AOW pas op 67 begint. Een ongedekt gat van 7 jaar is onacceptabel groot.

Hoe nauwkeurig is de premie-schatting van de calculator? De WIA-hiaatverzekering kostenraming gebruikt marktgemiddelden van Centraal Beheer, Loyalis, a.s.r. en Nationale-Nederlanden voor 2025-2026. Werkelijke premies wijken ±25% af door collectieve werkgeverskorting, exacte CBS-sectorcode en de uitkomst van de gezondheidsverklaring. Voor een definitief aanbod: vergelijk via Independer of vraag direct offertes op bij 2-3 aanbieders.