WIA-gat vs WGA-gat 2026: het verschil + welke verzekering dekt wat

Wat is het WGA-gat? (kort antwoord)

Het WGA-gat is het inkomensverlies dat ontstaat wanneer je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent (35–80%) en niet genoeg van je resterende verdiencapaciteit benut. Je valt dan terug op de WGA-vervolguitkering, die wordt berekend over het minimumloon in plaats van over je eigen, hogere salaris. Voor wie meer dan modaal verdient, kan dat een terugval van honderden euro's per maand betekenen. De WGA-hiaatverzekering dicht dit gat.

Het ontstaat dus niet meteen bij ziekte, maar pas in de tweede fase van de WGA — nadat je loongerelateerde uitkering afloopt. Wie wél voldoende werkt naar vermogen, krijgt een loonaanvulling en heeft veel minder last van het gat. Het gat treft juist mensen die (deels) niet aan het werk komen. Bereken je verwachte uitkering met de <a href='/werk-zzp/wia-uitkering-berekenen/'>WIA-uitkering calculator</a>.

Wat is het WIA-gat? (kort antwoord)

Het WIA-gat is het inkomensverlies over het deel van je salaris dat bóven het maximumdagloon ligt. De WIA verzekert je inkomen namelijk maar tot een wettelijk plafond — in 2026 ligt het maximumdagloon op circa €77.000 bruto per jaar (richtbedrag; controleer de actuele stand bij UWV). Verdien je meer, dan is dat meerdere deel helemaal niet verzekerd en valt het volledig weg zodra je arbeidsongeschikt raakt. De WIA-excedentverzekering vult dit aan.

Het WIA-gat treft dus alleen hogere inkomens, ongeacht of je volledig (IVA) of gedeeltelijk (WGA) arbeidsongeschikt wordt. Het WGA-gat daarentegen kan iedere gedeeltelijk arbeidsongeschikte raken, óók wie onder het maximumdagloon verdient. Twee verschillende problemen, twee verschillende verzekeringen — en dat is precies waar de verwarring ontstaat.

WIA-gat vs WGA-gat: het verschil in één tabel

Het kernverschil: het WGA-gat gaat over de bérekeningsbasis van je uitkering (minimumloon in plaats van je eigen loon), terwijl het WIA-gat gaat over het plafond van je verzekerde inkomen (alles boven het maximumdagloon). Hieronder zie je ze naast elkaar.

Veel werknemers hebben via hun cao of werkgever al een WGA-hiaatverzekering, maar geen WIA-excedent — of andersom. Controleer daarom altijd welk gat je daadwerkelijk gedekt hebt. Een polis met 'WIA' in de naam zegt niets over wélk gat hij dicht.

Hoe de WIA werkt: IVA, WGA en de 35%-grens

De WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) komt in beeld na 104 weken ziekte. UWV bepaalt dan je mate van arbeidsongeschiktheid en deelt je in een van drie situaties in. Die indeling bepaalt álles over je uitkering — en of de gaten kunnen ontstaan.

Wie minder dan 35% arbeidsongeschikt is, krijgt géén WIA-uitkering en blijft formeel in dienst van de werkgever. Wie tussen 35% en 80% zit, of volledig maar niet duurzaam arbeidsongeschikt is, komt in de WGA terecht. Alleen wie volledig én duurzaam (geen herstel verwacht) arbeidsongeschikt is, krijgt de stabiele IVA-uitkering van 75% van het dagloon. Begrijp je je eigen indeling, dan begrijp je je risico.

Belangrijk: bij de IVA bestaat het WGA-gat niet (je zit immers niet in de WGA), maar het WIA-gat wél als je boven het maximumdagloon verdient. De 75% IVA-uitkering wordt namelijk ook afgetopt op het maximumdagloon.

Waarom de WGA-vervolguitkering het gat veroorzaakt

De WGA kent twee fasen. Eerst de loongerelateerde uitkering (LGU): die duurt 3 tot 24 maanden afhankelijk van je arbeidsverleden en bedraagt 75% (eerste 2 maanden) en daarna 70% van je laatstverdiende loon, verminderd met eventueel nieuw inkomen. In deze fase merk je nog weinig van het gat.

Daarna volgt fase twee — en hier knelt het. Werk je en benut je minstens 50% van je resterende verdiencapaciteit, dan krijg je een relatief gunstige loonaanvulling. Lukt dat niet, dan val je terug op de vervolguitkering. Die wordt berekend als een vast percentage van het mínimumloon, gekoppeld aan je arbeidsongeschiktheidsklasse — níét aan je eigen salaris. Daar zit het WGA-gat. Hoe hoger je oude loon, hoe groter de val.

De percentages per klasse staan hieronder. Voor iemand die €4.500 bruto per maand verdiende, betekent een 50%-indeling zonder benutte restverdiencapaciteit een vervolguitkering van slechts circa 35% van het minimumloon — een fractie van het oude inkomen. Reken je situatie door met de <a href='/werk-zzp/wia-uitkering-berekenen/'>WIA-uitkering calculator</a> en bekijk wat bijverdienen oplevert via de <a href='/werk-zzp/bijverdienen-uitkering-berekenen/'>bijverdiencalculator</a>.

Rekenvoorbeeld: zo groot is het gat in euro's

Theorie is abstract; cijfers maken het concreet. We nemen twee profielen: een modale werknemer (onder het maximumdagloon, dus alleen WGA-gat-risico) en een hoogverdiener (boven het maximumdagloon, dus WGA-gat én WIA-gat). Beiden raken 50% arbeidsongeschikt en benutten hun restverdiencapaciteit niet voldoende, waardoor ze in de vervolguitkering belanden.

De bedragen zijn indicatieve brutoberekeningen voor 2026 en bedoeld om de orde van grootte te tonen; je persoonlijke situatie kan afwijken door arbeidsverleden, exacte dagloonvaststelling en gedeeltelijke inkomsten. Gebruik de <a href='/werk-zzp/wia-uitkering-berekenen/'>WIA-uitkering calculator</a> voor je eigen cijfers.

Welke verzekering dekt welk gat?

Er zijn drie relevante producten, en ze dekken nadrukkelijk verschillende risico's. Het door elkaar halen is de duurste fout: je denkt verzekerd te zijn, maar je polis dekt het andere gat. Hieronder de drie op een rij.

De WGA-hiaatverzekering bestaat in twee smaken. De basisvariant keert alleen uit als je je restverdiencapaciteit voor minstens 50% benut — goedkoop, maar dekt juist het ergste scenario (helemaal niet kunnen werken) níét. De uitgebreide variant keert altijd uit en vult aan tot circa 70% van je oude loon, ook als je niet werkt. Voor wie het gat écht wil dichten, is de uitgebreide variant de relevante. Schat je premie met de <a href='/werk-zzp/wia-hiaatverzekering-kosten/'>WIA-hiaatverzekering kostencalculator</a>.

De markt in 2026: aanbieders, premies en cao-dekking

De Nederlandse markt voor WGA-hiaat- en WIA-excedentverzekeringen wordt gedomineerd door een handvol grote verzekeraars en een specialist. Loyalis is van oudsher sterk in de (semi-)publieke sector, terwijl Nationale-Nederlanden, a.s.r., Aegon en Centraal Beheer (Achmea) breed leveren via werkgevers en collectiviteiten. Voor specifieke beroepsgroepen, zoals medici, biedt Movir gespecialiseerde dekkingen. Vergelijkers als Independer en onafhankelijk financieel adviseurs helpen bij individuele afsluiting.

Veel werknemers zijn al collectief verzekerd zonder het te weten: een groot deel van de cao's bevat standaard een WGA-hiaat basisverzekering, soms ook de uitgebreide variant of een excedentdekking. De premie wordt dan deels of volledig door de werkgever betaald. Het loont dus enorm om éérst je cao en loonstrook te checken voordat je zelf iets afsluit — dubbel verzekeren is weggegooid geld.

Premies variëren sterk met leeftijd, salaris, beroepsrisico en gekozen variant. Onderstaande richtbedragen geven de orde van grootte voor een individuele afsluiting in 2026; collectief via de werkgever is doorgaans goedkoper.

Stap 1: Controleer je huidige dekking via cao en loonstrook

Begin nooit met afsluiten — begin met controleren. Pak je cao erbij (vaak online via je vakbond of werkgever) en zoek op 'WGA-hiaat', 'WIA-excedent' of 'aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering'. Kijk daarnaast op je loonstrook of er een inhouding staat voor een aanvullende WIA- of WGA-verzekering. Veel werknemers blijken al (deels) gedekt.

Noteer precies wélk gat gedekt is. 'WGA-hiaat basis' is iets heel anders dan 'WGA-hiaat uitgebreid', en geen van beide dekt het WIA-gat boven het maximumdagloon. Twijfel je? Vraag het HR of de salarisadministratie schriftelijk na, zodat je een bewijs hebt van wat wel en niet gedekt is.

Stap 2: Bepaal welk gat voor jou relevant is

Je risico hangt af van je inkomen en je beroep. Verdien je onder het maximumdagloon (circa €77.000 bruto in 2026)? Dan is het WIA-gat niet relevant, maar het WGA-gat wel — zeker bij een fysiek of mentaal belastend beroep. Verdien je daarboven? Dan loop je beide risico's en is de WIA-excedent een serieuze overweging.

Weeg ook je persoonlijke situatie mee: heb je een partner met inkomen, een afgeloste hypotheek, of juist hoge vaste lasten en jonge kinderen? Hoe groter je afhankelijkheid van je eigen inkomen, hoe zwaarder het dichten van de gaten weegt. Bereken je inkomensval scenario met de <a href='/werk-zzp/wia-uitkering-berekenen/'>WIA-uitkering calculator</a>.

Stap 3: Kies de juiste variant en bereken de premie

Voor het WGA-gat geldt: alleen de uitgebreide WGA-hiaatvariant dekt ook het scenario waarin je helemaal niet kunt werken — juist de situatie waarvoor je je verzekert. De basisvariant is goedkoop maar laat een groot gat open. Voor het WIA-gat kies je een WIA-excedentverzekering die je inkomen boven het maximumdagloon aanvult tot 70% à 80%.

Schat de kosten voordat je offertes aanvraagt, zodat je weet of een aanbod redelijk is. De <a href='/werk-zzp/wia-hiaatverzekering-kosten/'>WIA-hiaatverzekering kostencalculator</a> geeft een richtbedrag op basis van je salaris, leeftijd en sector. Houd er rekening mee dat de premie meestal niet fiscaal aftrekbaar is, maar de uitkering bij een latere claim doorgaans wél belast is in box 1.

Stap 4: Vergelijk aanbieders en sluit af

Vraag bij minstens drie aanbieders een offerte aan en let niet alleen op de premie. Vergelijk de uitkeringsduur (tot AOW-leeftijd of korter?), de exacte dekkingsvoorwaarden, de medische acceptatie-eisen en of de polis meebeweegt met salarisstijgingen. Een goedkope polis die op je 60e stopt, dekt je juist niet in de jaren waarin je risico het hoogst is.

Sluit bij voorkeur af zolang je gezond bent: bij veel individuele polissen geldt medische acceptatie, en bestaande klachten kunnen worden uitgesloten of de premie verhogen. Collectief via de werkgever geldt vaak geen of een lichtere medische toets — nog een reden om eerst die route te onderzoeken. Bij twijfel loont een onafhankelijk financieel adviseur, zeker bij hogere inkomens waar beide gaten spelen.

Veelgestelde vragen over het WIA-gat en WGA-gat

Wat is het WGA-gat in simpele woorden? Het WGA-gat is de terugval in inkomen die ontstaat als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent en in de WGA-vervolguitkering belandt. Die uitkering wordt berekend over het minimumloon in plaats van over je eigen, hogere salaris — waardoor je flink minder overhoudt dan je dacht.

Wat is het verschil tussen het WGA-gat en het WIA-gat? Het WGA-gat ontstaat doordat de vervolguitkering op het minimumloon is gebaseerd en treft gedeeltelijk arbeidsongeschikten van elk inkomensniveau. Het WIA-gat ontstaat doordat de WIA inkomen boven het maximumdagloon (circa €77.000 in 2026) niet verzekert en treft alleen hogere inkomens. Het zijn twee verschillende problemen met elk een eigen verzekering.

Heb ik automatisch een WGA-hiaatverzekering? Niet automatisch, maar veel cao's bevatten standaard een WGA-hiaat basisverzekering die (deels) door je werkgever wordt betaald. Controleer je cao en loonstrook voordat je zelf iets afsluit, om dubbele dekking te voorkomen.

Wat is het maximumdagloon in 2026? Het maximumdagloon is het wettelijke plafond waarover UWV uitkeringen berekent. Voor 2026 ligt het op circa €77.000 bruto per jaar (richtbedrag — controleer de actuele stand bij UWV, want het wordt halfjaarlijks geïndexeerd). Inkomen daarboven is via de WIA niet verzekerd.

Dekt de WGA-hiaat basisverzekering mij volledig? Nee. De basisvariant keert alleen uit als je minstens 50% van je resterende verdiencapaciteit benut. Kun je helemaal niet werken — vaak juist het zwaarste scenario — dan keert de basisvariant niet uit. Daarvoor heb je de uitgebreide variant nodig.

Geldt het WGA-gat ook bij een IVA-uitkering? Nee. Het WGA-gat speelt alleen binnen de WGA. Bij een IVA-uitkering (volledig én duurzaam arbeidsongeschikt) krijg je 75% van het gemaximeerde dagloon en bestaat het WGA-gat niet. Het WIA-gat kan bij de IVA wél spelen als je boven het maximumdagloon verdient.

Is de premie van een WGA-hiaat- of WIA-excedentverzekering aftrekbaar? De premie is doorgaans niet fiscaal aftrekbaar voor werknemers. De uitkering die je bij een latere claim ontvangt, is meestal wél belast in box 1. Bij een werkgeverscollectiviteit kan de fiscale behandeling anders zijn — vraag dit na bij je salarisadministratie.

Wat als ik tussen 35% en 80% arbeidsongeschikt ben maar wél blijf werken? Dan kom je in aanmerking voor de loonaanvulling in plaats van de vervolguitkering, mits je minstens 50% van je restverdiencapaciteit benut. De loonaanvulling is gunstiger en gebaseerd op je dagloon, niet op het minimumloon — het WGA-gat is dan veel kleiner of verdwijnt grotendeels.