Spaarrente 2026: samengestelde rente en wat je sparen opbrengt

Huidige spaarrente in Nederland 2026

Na de snelle rentestijgingen van 2022–2023 en de voorzichtige verlagingen van de Europese Centrale Bank (ECB) in 2024–2025 zijn de spaarrentes in 2026 enigszins gestabiliseerd. De ECB-depositorente staat in april 2026 op circa 2,25–2,50%, en Nederlandse banken bieden op vrij opneembare spaarrekeningen rentes tussen 1,5% en 2,5% per jaar. Deposito's (geblokkeerde rekeningen) leveren afhankelijk van de looptijd 2,5% tot 3,5% op.

Grote systeembanken (ING, Rabobank, ABN AMRO) zitten doorgaans aan de onderkant van de markt; buitenlandse banken die via platforms als Raisin of Savings United actief zijn in Nederland bieden soms 0,5 tot 1,0 procentpunt meer. Vergelijken loont: het verschil van 1% op € 50.000 is € 500 per jaar aan extra rente-inkomsten.

Samengestelde rente op je spaarrekening: zo werkt het

Samengestelde rente — ook wel rente-op-rente of 'compound interest' — betekent dat je ieder jaar niet alleen rente ontvangt over je oorspronkelijke inleg, maar ook over de rente die je vorig jaar hebt ontvangen. Dit lijkt subtiel, maar het effect is over langere perioden enorm.

Rekenvoorbeeld: je zet € 10.000 op een spaarrekening met 2% rente per jaar. Na jaar 1 heb je € 10.200. In jaar 2 ontvang je 2% over € 10.200, dus € 204 rente — vier euro meer dan in jaar 1. Na tien jaar is je saldo aangegroeid tot € 12.190. Bij enkelvoudige rente (rente alleen over de oorspronkelijke inleg) zou je na tien jaar slechts € 12.000 hebben. Samengestelde rente geeft je dus € 190 extra, puur door rente te herinvesteren. Over twintig jaar loopt dat verschil op tot ruim € 1.500.

De wiskundige formule voor samengestelde rente is: Eindbedrag = Inleg × (1 + r)^n, waarbij r de jaarlijkse rente is als decimaal en n het aantal jaren. Voor maandelijkse bijstortingen geldt een aanvullende formule (de toekomstige waarde van een annuïteit), die onze calculator automatisch toepast.

Bruto versus netto rente: box 3 belasting

In Nederland valt spaargeld in box 3 van de inkomstenbelasting. De belasting wordt niet geheven over de werkelijke rente-opbrengst, maar over een fictief rendement dat de Belastingdienst jaarlijks vaststelt. Voor 2026 gelden drie rendementspercentages: een laag tarief voor spaargeld (circa 1,44%), een hoger tarief voor beleggingen (circa 5,88%) en een tussentarief voor schulden.

Over het aldus berekende fictieve rendement betaal je 36% belasting (tarief 2026). Is je werkelijke spaarrente hoger dan het fictieve rendement van 1,44%, dan betaal je in verhouding minder belasting dan je verdient — wat momenteel het geval is bij deposito's boven 1,44%. Het heffingsvrij vermogen in box 3 bedraagt in 2026 € 57.000 per fiscaal partner. Spaar je minder dan dat bedrag, dan betaal je geen box 3 belasting.

Belang: bereken altijd je netto spaarrente als je vermogen boven het heffingsvrij vermogen uitkomt. Een bruto depositorente van 3,0% is na aftrek van box 3 belasting (afhankelijk van je totale vermogen) mogelijk slechts 2,4 à 2,6% netto.

Inflatie corrigeren: wat is je reële rendement?

Een spaarrente van 2% klinkt positief, maar als de inflatie ook 2% is, groeit je koopkracht niet. Je hebt dan een nominaal rendement van 2% maar een reëel rendement van 0%. De vuistregel is simpel: reëel rendement = nominale rente − inflatievoet. Bij een spaarrente van 2% en inflatie van 3% is je reëel rendement min 1% — je verliest dus elk jaar 1% koopkracht.

De inflatie in Nederland bedroeg in 2025 gemiddeld circa 3,2% (CBS-raming); voor 2026 wordt een lichte daling verwacht richting 2,5–3,0%. Dat betekent dat je met een vrij opneembare spaarrekening van 1,5 à 2,0% in reële termen je koopkracht niet volledig behoudt. Alleen bij deposito's met een rente van 3,0–3,5% ben je in de buurt van een positief reëel rendement. Onze inflatie-calculator helpt je dit snel inzichtelijk te maken.

Deposito versus vrij opneembaar: voor- en nadelen

Een deposito (termijndeposito of spaardeposito) is een spaarproduct waarbij je je geld voor een vaste periode vastlegt in ruil voor een hogere rente. Looptijden variëren van drie maanden tot vijf jaar. Het voordeel is duidelijk: een hogere rente dan op een vrij opneembare rekening. Het nadeel: je kunt het geld niet (of met boete) tussentijds opnemen.

Een vrij opneembare spaarrekening is flexibeler maar levert minder op. Voor de meeste huishoudens is een combinatie optimaal: het noodfonds en de korte-termijn spaardoelen op een vrij opneembare rekening, en het geld dat je zeker vijf jaar of langer kunt missen op een deposito of in beleggingen. Let bij deposito's altijd op het depositogarantiestelsel: tot € 100.000 per bank per rekeninghouder ben je volledig gedekt.

Hoe bereken je een rentepercentage?

Soms wil je controleren of de rente die je bank vergoedt klopt, of wil je de effectieve rente berekenen als rente maandelijks of kwartaallijks wordt bijgeschreven. De eenvoudigste formule: Jaarlijkse rente (%) = (Renteontvangen / Beginsaldo) × 100.

Als rente maandelijks wordt bijgeschreven, werkt de bank met een maandelijks rentetarief van de jaarlijkse rente gedeeld door 12. Bij 2,4% per jaar is dat 0,2% per maand. Door maandelijkse bijschrijving is de effectieve jaarlijkse rente (EJR) iets hoger dan de nominale: EJR = (1 + 0,002)^12 − 1 ≈ 2,43%. Het verschil is klein bij lage rentes maar loopt op bij hogere percentages. Onze rente-op-rente-calculator toont direct de effectieve jaarlijkse rente.

Effect van maandelijkse bijstortingen op je vermogen

Eenmalig spaargeld inleggen en afwachten is één strategie, maar maandelijks bijstorten versterkt het samengestelde-rente-effect aanzienlijk. Elke bijstorting begint zelf ook rente te verdienen — en hoe eerder in de maand je bijstort, hoe langer die rente doorloopt.

De tabel hieronder toont hoeveel vermogen je opbouwt bij verschillende maandelijkse inleggen en een startkapitaal van € 0, over een periode van vijf, tien en twintig jaar bij een jaarlijkse rente van 2,5%.

Kinderrekening en spaarrente: vroeg beginnen loont

Veel banken bieden speciale kinderrekeningen met een hogere spaarrente of eenmalige bonussen als aantrekkingsargument voor jonge gezinnen. De rentes zijn in de praktijk niet altijd hoger dan op een gewone spaarrekening — vergelijk altijd de APR (effectieve jaarlijkse rente) naast de promotionele marketing.

Wat wél aantrekkelijk is bij een kinderrekening: het geld valt in box 3 bij de ouders zolang het kind minderjarig is, maar telt mee met een apart heffingsvrij vermogen van € 3.600 per kind. Spaar je als ouder al boven het heffingsvrij vermogen van € 57.000, dan kan het fiscaal voordelig zijn het spaargeld formeel op naam van het kind te zetten. Laat je hierover adviseren door een financieel adviseur, want er zijn voorwaarden en leeftijdsgrenzen.

Hypotheek extra aflossen versus sparen: wat levert meer op?

Een veelgestelde vraag: als ik € 10.000 over heb, zet ik het dan op een spaarrekening of los ik extra af op de hypotheek? Het antwoord hangt af van drie variabelen: de hypotheekrente, de spaarrente en de hypotheekrenteaftrek.

Stel je hypotheekrente is 4,0% en je valt in de 36,97% belastingschijl. Na aftrek kost de hypotheek je effectief circa 4,0% × (1 − 0,3697) = 2,52% per jaar. Als je spaarrente na box 3 belasting hoger is dan 2,52%, levert sparen meer op. Is je netto spaarrente lager, dan is extra aflossen financieel gunstiger én geeft het psychologische rust. Houd ook rekening met het boetevrij aflossingspercentage bij jouw hypotheek (doorgaans 10–20% per jaar): extra aflossen boven dat percentage is mogelijk maar kan een vergoedingsrente kosten.

Spaarrente maximaliseren: 7 praktische tips

De meeste mensen laten rendement liggen door trouw te blijven aan hun bank terwijl concurrenten significant meer bieden. Met een paar gerichte acties haal je structureel meer rente uit je spaargeld.

Vergelijk minimaal één keer per jaar spaarrekeningen via onafhankelijke vergelijkingssites. Maak gebruik van het depositogarantiestelsel en spreid grote bedragen over meerdere banken. Overweeg Europese banken via Raisin voor hogere rentes — je geld is gedekt tot € 100.000 per bank. Kijk of je een welkomstbonus kunt benutten bij een nieuwe spaarrekening. Investeer de tijd om je geld actief te laten werken in plaats van het op een betaalrekening te laten staan.

Spaarrente-calculator gebruiksgids

De spaarrente-calculator op RekenmachinePro berekent in één oogopslag hoeveel je spaargeld opbrengt. Vul het startsaldo in, de maandelijkse bijstorting (mag 0 zijn), het rentepercentage per jaar en de looptijd. De calculator toont het eindsaldo, de totale rente-opbrengst en een jaar-op-jaar-overzicht.

Wil je een eerlijk beeld van je reële rendement? Gebruik de inflatie-calculator naast de spaarrente-calculator: trek de jaarlijkse inflatie af van je bruto spaarrente om je koopkracht in de gaten te houden. Gebruik vervolgens de box-3-calculator om de belastingimpact op je vermogen te schatten als je boven het heffingsvrij vermogen zit. Zo heb je in drie stappen een volledig beeld van wat je spaargeld netto werkelijk oplevert.