RekenmachinePro

Studielening aflossen berekenen

Bereken eenvoudig wat je per maand kwijt bent aan het aflossen van je DUO-studielening — sociaal leenstelsel of oud stelsel, met actuele rente.

Vier jaar studeren kan al snel betekenen dat je met een schuld van €25.000 tot €60.000 begint aan je werkende leven. Wat veel oud-studenten zich pas afvragen als ze de eerste DUO-rekening krijgen: hoe lang ga ik dit per maand betalen, en hoeveel rente kost het me eigenlijk? Met deze calculator zie je in één klik wat je termijnbedrag wordt op basis van je restschuld, het aflosstelsel en de actuele rente — zodat je weet waar je aan toe bent en kunt overwegen of het slim is om bij te storten.

Twee aflosstelsels naast elkaar

Nederland kent twee verschillende aflosregimes voor studieleningen. Welke voor jou geldt hangt af van wanneer je bent gaan studeren:

StelselWanneerAflostermijnDraagkrachtgrens
Sociaal leenstelselStudiejaar 2015–202435 jaar100% wettelijk minimumloon
Oud / nieuw stelselT/m 2014 of vanaf 202315 jaar84% (oud) / 100% (nieuw) WML
AanloopfaseEerste 2 jaar na studieAanloopfase: nog niet aflossenNiet van toepassing

Hoe wordt je termijnbedrag berekend?

Net als bij een hypotheek werkt DUO met een annuïteitsformule: het maandbedrag blijft gelijk gedurende elke renteperiode (5 jaar), en het rentebestanddeel daalt naarmate je meer hebt afgelost.

Formule: M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), waarbij P de restschuld is, r de maandelijkse rente (jaarrente / 12) en n het aantal maanden (35 × 12 = 420 voor sociaal stelsel, 15 × 12 = 180 voor oud stelsel).

SchuldSociaal 2,57%Sociaal 4%Oud stelsel 2,57%
€10.000€36 / mnd€44 / mnd€67 / mnd
€20.000€72 / mnd€89 / mnd€134 / mnd
€30.000€108 / mnd€133 / mnd€201 / mnd
€40.000€144 / mnd€177 / mnd€268 / mnd
€50.000€180 / mnd€221 / mnd€335 / mnd
€60.000€217 / mnd€266 / mnd€402 / mnd

DUO-rente per jaar

DUO stelt elke 5 jaar de rente opnieuw vast op basis van de gemiddelde Nederlandse staatsleningrente. Tussen renteherzieningen blijft je rente vast. De afgelopen jaren is die rente sterk gestegen door de monetaire verkrapping na 2022.

PeriodeRente sociaal stelselWat speelde er?
2018–20220,00%Renteloos — historisch laagtepunt
20230,46%Eerste verhoging
20242,56%Sterke stijging
20252,57%Nagenoeg gelijk
2026 (huidig)2,57%Indicatief

Draagkracht: minder verdienen, minder betalen

DUO is socialer dan een commerciële lening: als je niet genoeg verdient om het volle termijnbedrag op te brengen, mag je 'naar draagkracht' aflossen. In het sociaal leenstelsel betaal je dan maximaal 4% van je inkomen boven de draagkrachtgrens (ongeveer het wettelijk minimumloon, ~€28.000 bruto per jaar voor 2026).

Voorbeeld: verdien je €38.000 bruto per jaar, dan zit je €10.000 boven de drempel. 4% daarvan is €400 per jaar, oftewel €33 per maand — los van wat je 'normaal' termijnbedrag zou zijn. Verdien je €60.000, dan ga je over de €107 per maand betalen.

Wat na 35 jaar nog open staat wordt kwijtgescholden. Heb je nooit genoeg verdiend om het hele bedrag terug te betalen? Dan ben je het na de aflostermijn van rechtswege kwijt. Dat is een groot verschil met een commerciële lening.

Loont extra aflossen?

In de jaren met 0% rente had extra aflossen weinig nut: het kostte je niets om de schuld te laten staan. Sinds 2024–2025 ligt de rente weer rond de 2,5%, en wordt de afweging anders. Vuistregel: als je rente op DUO hoger is dan wat je netto kunt verdienen op een spaarrekening (na vermogensbelasting), dan loont versneld aflossen.

Voorbeeld: bij 2,57% DUO-rente en 1,5% netto spaarrente, win je 1% per jaar door je geld in DUO te steken in plaats van op de spaarrekening. Op €30.000 schuld is dat €300 per jaar voordeel.

Belangrijk caveat: zodra je extra aflost, krijg je dat geld nooit meer terug. Bij ziekte, werkloosheid of een andere financiële tegenslag heb je liever een buffer dan een lagere studieschuld die je 'naar draagkracht' kunt betalen. Veel financieel adviseurs raden daarom aan om eerst 3–6 maanden netto-uitgaven als noodbuffer te hebben, vóór je begint extra af te lossen.

Studielening en je hypotheek

Studieschuld telt sinds 2017 maar deels mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Voor het sociaal leenstelsel rekent de bank niet met de daadwerkelijke maandlast, maar met een fictief percentage van de oorspronkelijke schuld: 0,35% voor het sociaal leenstelsel en 0,75% voor het oude stelsel.

Concreet: heb je een sociaal leenstelsel-schuld van €30.000, dan trekt de bank 0,35% × 30.000 = €105 per maand af van je leencapaciteit. Dat verlaagt je maximale hypotheek met grofweg €25.000–€30.000.

Sinds 2024 hoeven oud-studenten die hun lening volledig op orde hebben hun openstaande schuld niet meer 'gewogen' op te voeren — ze mogen de daadwerkelijke maandlast opgeven, wat vaak gunstiger uitvalt. Vraag je hypotheekadviseur ernaar.

Formule

Termijnbedrag (annuïteit):
  M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

Met:
  P = restschuld in euro
  r = jaarrente / 12 (bv 0,0257/12 voor 2,57%)
  n = aantal termijnen (35 × 12 = 420 sociaal, 15 × 12 = 180 oud)

Bij draagkrachtaflossing (sociaal stelsel):
  per maand = 4% × (jaarinkomen − draagkrachtgrens) / 12

Voorbeelden

  • €30.000 sociaal stelsel @ 2,57%
    ≈ €108 / mnd, totaal €45.519, rente €15.519
  • €50.000 sociaal stelsel @ 2,57%
    ≈ €180 / mnd, totaal €75.866, rente €25.866
  • €20.000 oud stelsel @ 2,57%
    ≈ €134 / mnd, totaal €24.123, rente €4.123
  • €40.000 sociaal stelsel @ 4%
    ≈ €177 / mnd, totaal €74.387, rente €34.387

Veelgestelde vragen

Hoeveel betaal ik per maand af aan DUO?
Dat hangt af van je restschuld, het stelsel en de rente. Vuistregel sociaal leenstelsel @ 2,57%: ongeveer €36 per €10.000 schuld per maand. Voor €30.000 schuld ben je dus rond de €108 per maand kwijt over 35 jaar. Voor het oude stelsel (15 jaar) is dat ongeveer €67 per €10.000.
Wat is de rente op mijn DUO-studielening in 2026?
Voor het sociaal leenstelsel is de rente in 2026 indicatief 2,57% per jaar. Deze wordt elke 5 jaar opnieuw vastgesteld op basis van de gemiddelde Nederlandse staatsleningrente. Controleer altijd duo.nl voor de actuele waarde.
Wanneer moet ik beginnen met aflossen?
Twee jaar na het einde van je studie begint de aflosfase — de zogeheten aanloopfase. Tijdens die twee jaar betaal je niets en wordt er ook geen rente over je rente berekend (de 'samengestelde' rente staat stil). Vanaf jaar 3 begint DUO maandelijks te incasseren.
Wat als ik niet genoeg verdien om af te lossen?
Dan vraag je 'draagkrachtmeting' aan bij DUO. Onder de draagkrachtgrens (~100% wettelijk minimumloon) hoef je niets te betalen. Daarboven betaal je 4% van het meerdere per jaar (sociaal stelsel) of 12% (oud stelsel). Wat na 35 jaar resp. 15 jaar nog openstaat wordt kwijtgescholden.
Hoeveel kost mijn studielening uiteindelijk in totaal?
Bij een schuld van €30.000 sociaal stelsel @ 2,57% over 35 jaar betaal je in totaal ongeveer €45.500, waarvan €15.500 rente. Dat is dus 52% extra bovenop de oorspronkelijke schuld. Bij hogere rentes loopt dat snel op — bij 4% wordt dezelfde schuld bijna €56.000.
Loont het om extra af te lossen?
Als de DUO-rente hoger is dan je netto spaarrente: ja. Bij 2,57% DUO en 1,5% spaarrente bespaar je effectief 1% per jaar. Maar zorg eerst dat je een buffer van 3–6 maanden uitgaven hebt — schuld terug aan DUO krijg je nooit meer terug bij financiële tegenslagen.
Wat is het verschil tussen sociaal leenstelsel en oud stelsel?
Sociaal leenstelsel (2015–2024): geen basisbeurs, lenen via studievoorschot, aflossen over 35 jaar tegen 4% draagkracht. Oud / nieuw stelsel: wel basisbeurs (t/m 2014 en weer vanaf 2023), aflossen over 15 jaar tegen 12% draagkracht. Het sociale stelsel heeft een veel kleiner maandbedrag omdat je over twee keer zoveel jaar uitsmeert.
Telt mijn studielening mee voor mijn hypotheek?
Ja, maar gewogen. Banken rekenen 0,35% van je oorspronkelijke schuld per maand voor het sociaal leenstelsel, of 0,75% voor het oude stelsel. €30.000 schuld = €105 per maand 'fictieve last' = ongeveer €25.000–€30.000 minder hypotheek. Sinds 2024 mag je in sommige gevallen ook de werkelijke restschuld + maandlast gebruiken, wat gunstiger kan uitpakken.
Wat gebeurt er als ik mijn studielening niet kan betalen?
DUO kent geen incassoproblemen zoals een commerciële lening. Je vraagt simpelweg draagkrachtmeting aan; ben je werkloos of arbeidsongeschikt, dan betaal je niets. Alles wat na de aflostermijn (35 of 15 jaar) nog open staat wordt kwijtgescholden. Het is sociaal vangnet, geen schuldenval.
Mag ik mijn studielening in één keer afbetalen?
Ja, altijd. DUO rekent geen boeterente bij vervroegde aflossing — anders dan bij hypotheken. Je kunt op elk moment het hele restbedrag (of een gedeelte) overmaken via Mijn DUO. Vooraf nadenken: heb je dat geld niet liever beschikbaar voor een huis, opleiding of buffer?
Verandert mijn maandbedrag tijdens de aflosperiode?
Ja, elke 5 jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld en daarmee ook je termijnbedrag. Bij stijgende rente gaat je maandbedrag omhoog, bij dalende rente omlaag. Tussen de herzieningen is het bedrag vast. Daarnaast kun je elk jaar opnieuw draagkrachtmeting aanvragen als je inkomen verandert.

Gerelateerde tools

Hypotheek maandlast
Reken direct uit wat je maandelijks kwijt bent aan een annuïteitenhypotheek — bij elke rente en looptijd.
Maximale hypotheek berekenen
Bereken indicatief hoeveel je maximaal kunt lenen voor een woning op basis van bruto jaarinkomen, partner-inkomen en hypotheekrente. Volgens vereenvoudigde Nibud-systematiek 2026.
Spaarrente berekenen
Bereken hoeveel je spaargeld groeit met samengestelde rente, een startbedrag en een maandelijkse inleg.
Bruto naar netto
Reken je brutoloon snel om naar netto met de actuele Nederlandse belastingtarieven en heffingskortingen (2026).

Laatst bijgewerkt: 10 april 2026